Que puis-je me permettre ?

Comptant credit et location à long terme

L'achat comptant

La façon la plus économique d'acheter une voiture est d'utiliser l'argent dont vous disposez déjà - à moins d'avoir des placements qui rapportent plus que le coût d'un emprunt.

La plupart des gens trouvent peu pratique, sinon impossible, de payer leur voiture comptant. D'ailleurs, si vous possédez les économies nécessaires, il existe peut-être de meilleures façons de vous en servir.

L'achat à crédit

On peut recourir à diverses formes de crédit pour financer l'achat d'une voiture. Examinez soigneusement toutes les options afin de déterminer celle qui répond le mieux à vos besoins.

Voyons brièvement les formes de crédit auxquelles ont accès la majorité des acheteurs :

• Le prêt-auto préapprouvé
  Dans le cas du prêt-auto préapprouvé, le prêteur établit le montant que vous pouvez emprunter avant même que vous commenciez à chercher votre nouvelle voiture. Ainsi, vous connaissez exactement la somme dont vous pouvez disposer et quel sera le montant de vos mensualités.

  Au Canada, la plupart des établissements financiers offrent le prêt-auto préapprouvé.

• Le prêt-auto ordinaire
  Si vous optez pour le prêt-auto ordinaire, vous pourrez choisir un taux d'intérêt fixe ou variable.
  • Un prêt à taux fixe offre une certaine sécurité, en ce sens qu'il permet de connaître exactement le taux d'intérêt et le montant des mensualités pour la durée de l'emprunt choisie.
  • Un prêt à taux variable permet de bénéficier de paiements fixes pendant au moins un an et, par la suite, vous paierez plus ou moins d'intérêts selon l'évolution des taux. Si les taux baissent, vous y gagnez; s'ils augmentent, vous pouvez soit accroître vos paiements mensuels, soit prolonger la durée de l'emprunt.

  Dans la plupart des établissements de crédit, le taux fixe est légèrement plus élevé que le taux variable pour un même prêt. C'est que le taux fixe protège mieux l'emprunteur contre les fluctuations des taux.

  Beaucoup d'établissements, quand ils consentent un prêt-auto, permettent à leur client de passer d'un taux fixe à un taux variable, et vice-versa, sans pénalité.

  Que vous optiez pour un taux fixe ou un taux variable, les mensualités seront toujours établies en fonction du capital emprunté et des intérêts à verser pour la durée choisie.

  Au Canada, on peut obtenir un prêt-auto ordinaire dans la plupart des établissements financiers.

• Le prêt-rachat
  Le prêt-rachat diffère nettement du prêt-auto ordinaire, et seul un petit nombre d'établissements financiers le propose. Avec un prêt-rachat, vos mensualités peuvent être bien inférieures à celles d'un prêt ordinaire. La différence dépend de la valeur résiduelle de l'auto au terme de l'emprunt, du montant du versement initial ou de la valeur de reprise de l'ancienne voiture, de la durée du prêt et du calendrier de remboursement choisis.

  Voici comment fonctionne un prêt-rachat :
  

  • Le prêteur établit la valeur de revente (appelée aussi valeur résiduelle ou valeur de rachat) de la voiture à la fin de la période du prêt que vous aurez choisie.
  • La valeur de revente sert à réduire le capital que vous devez rembourser pendant la durée de l'emprunt. Vous versez des intérêts sur la valeur de revente, tandis que vous remboursez capital et intérêts sur la valeur restante du prêt (le montant du prêt moins la valeur de revente). Cette formule permet de réduire considérablement les mensualités, comme le montre l'exemple qui suit.

À l'échéance du prêt, vous avez généralement trois possibilités:

1. Conserver la voiture et rembourser le solde ou refinancer l'emprunt;
2. Vendre ou échanger vous-même la voiture; si le prix de vente dépasse la valeur résiduelle, vous empochez la différence après avoir remboursé le solde du prêt; si le prix de vente n'atteint pas la valeur résiduelle, vous devez néanmoins rembourser le solde du prêt;
3. Remettre la voiture à un agent désigné par le prêteur; vous recevrez alors un crédit sur le solde du prêt, crédit correspondant à la valeur résiduelle.

En général, le prêt-rachat offre le choix entre taux fixe et taux variable, et il permet de passer de l'un à l'autre sans pénalité.

• Financement par le concessionnaire
  Les concessionnaires ont des ententes avec les constructeurs d'automobiles et divers établissements financiers en vue d'offrir des facilités de crédit. Si vous allez chez un concessionnaire, renseignez-vous sur ses plans de financement.

Location à long terme

Au cours des dix dernières années, pendant que le prix des voitures grimpait, la location à long terme gagnait en popularité, grâce à des mensualités comparativement moins élevées.

Dans une location à long terme, le montant des versements mensuels est établi en fonction de la différence entre le prix initial du véhicule et sa valeur résiduelle escomptée au terme du contrat.

La société de location (le locateur) demeure propriétaire de la voiture, mais vous assumez les frais d'entretien et de réparations pendant la durée du contrat.

Il existe deux types de location à long terme :

• Contrat sans valeur de rachat
  Dans le contrat sans valeur de rachat, le locateur fixe la valeur résiduelle de la voiture au terme de la période de location. À ce moment-là, le locataire peut soit acheter la voiture pour la valeur résiduelle (plus tous les autres frais prévus dans le contrat), soit remettre la voiture au locateur.
• Contrat avec valeur de rachat
  Dans le contrat avec valeur de rachat, le locataire détermine la valeur résiduelle de la voiture; à l'expiration du contrat, il doit verser l'équivalent de cette valeur (plus tous les autres frais prévus au contrat) au locateur.

  Malgré ses mensualités intéressantes, la location à long terme ne convient pas à tout le monde. Si vous adoptez cette formule, étudiez le contrat dans ses moindres détails, pour bien connaître les coûts et les restrictions qu'il comporte. À titre d'exemple, vous devrez probablement faire une mise de fonds et verser un dépôt de garantie, alors que vous n'aviez peut-être pas prévu ces coûts.