Quel est le principe des taux d'intérêt ?

Le crédit est l'outil financier que vous utilisez pour acheter des produits et des services aujourd'hui et les payer plus tard. Il existe plusieurs solutions de crédit : cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels et prêts hypothécaires. Les prestataires de service comme les entreprise de câblodistribution, de téléphone, d'électricité et de gaz offrent aussi du crédit puisqu'elles n'exigent le paiement des services, habituellement une fois par mois, que quand vous les avez utilisés.

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La plupart des prêteurs exigent des intérêts en retour du crédit qu'ils vous octroient. De même, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les prestataires de services exigent parfois des intérêts si vous ne remboursez pas votre solde en intégralité ou si vous payez en retard.

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Quand vous empruntez de l'argent, le coût de votre prêt ou de votre marge de crédit est déterminé par le taux d'intérêt offert par le prêteur et par le temps que vous prenez à rembourser. Même une petite différence de taux d'intérêt peut avoir un impact important sur le montant que vous finissez par payer. Deux éléments en général influent sur le taux d'intérêt de votre prêt :

1. Le niveau global des taux d'intérêt au sein de l'économie

   Ceux-ci sont influencés par la Banque du Canada, par le taux d'inflation, par la demande d'argent pour le crédit et par quelques autres facteurs.

2. Les particularités de votre prêt ou de votre marge de crédit

   • Combien vous empruntez.
   • Quel type de prêt vous demandez, et si vous donnez une garantie ou non. Par exemple, le taux d'intérêt sur une marge de crédit sur une maison, pour laquelle votre maison sert de garantie, est en général plus bas que pour un prêt non garanti.
   • Le terme du prêt, c'est-à-dire le temps que vous mettez pour rembourser.
   • Votre cote de crédit - Habituellement, un emprunteur qui a un bon dossier de crédit obtient un taux plus avantageux qu'un emprunteur qui a un mauvais dossier.

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Chaque banque établit son propre taux préférentiel, mais il est habituellement fondé sur le taux bancaire fixé par la Banque du Canada.

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Si vous avez un bon dossier de crédit, il est possible que vous obteniez un taux d'intérêt plus avantageux. En outre, si vous avez plusieurs comptes chez un prêteur, vous pourriez obtenir un taux plus bas compte tenu de votre relation avec lui.

La raison pour laquelle vous empruntez pourrait influer sur votre taux. Par exemple, si vous empruntez pour investir dans votre REER, vous pourriez bénéficier d'un taux très avantageux, jusqu'au taux préférentiel, même sur un prêt personnel.

L'un des moyens les plus efficaces de faire baisser votre taux d'intérêt est de contracter un prêt garanti. Pour cela, il faut habituellement emprunter sur la valeur nette de votre maison ou en donnant des placements en garantie, par exemple des CPG, des obligations gouvernementales, des actions ou des espèces. Un REER ne peut pas être donné en garantie.

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