Savoir combien vous pouvez vous permettre de payer

Avant même de commencer à chercher une maison, vous devez savoir combien exactement vous pouvez vous permettre de payer ; sinon, vous pourriez perdre votre temps à regarder des maisons qui sont hors de votre portée. Et dans ce cas, il sera difficile de ne pas être déçu quand vous visiterez des maisons moins coûteuses par la suite.

Pour avoir une idée de ce que vous pouvez vous permettre, vous devez tenir compte des éléments suivants :

• Votre mise de fonds
• Votre revenu familial
• Vos dettes actuelles (votre passif) et les versements mensuels qui s'y rapportent
• Vos dépenses mensuelles estimées relatives au logement (Pour savoir Ce qu'il en coûte d'être propriétaire.)
• Le ratio d'endettement brut (REB) et le ratio d'endettement total (RET) acceptables pour le financement hypothécaire
• La façon dont vous dépensez actuellement votre argent

Le saviez-vous ?
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Admissibilité préalable à une hypothèque

Vous pouvez vous faire une très bonne idée de ce que vous pouvez vous permettre de payer si vous établissez votre admissibilité préalable à une hypothèque. Il n'y a ni obligation ni processus d'approbation ; c'est une simple conversation avec un prêteur au sujet des possibilités de financement.

Pour établir l'admissibilité d'un emprunteur à une hypothèque, le prêteur tient compte de plusieurs facteurs, dont les deux premiers sont les suivants :

• Votre mise de fonds C'est le montant que vous sortez de votre poche. Déduisez le montant de votre mise de fonds du prix d'achat de la maison que vous achetez, pour obtenir le montant de votre hypothèque. Pour en savoir plus sur la mise de fonds.
• Votre revenu familial C'est le montant brut (avant impôts et autres prélèvements) que vous et votre conjoint ou partenaire gagnez chaque année. Vous pouvez le déterminer à partir de votre déclaration de revenus, de votre feuillet T4 ou de vos bulletins de paie.

Examinez attentivement toutes vos dépenses.

Vous devez nourrir et habiller votre famille, mettre de l'essence dans le réservoir de votre voiture... et aussi vous amuser un peu à l'occasion. Vous devez aussi être prêt en cas d'urgence.

Votre conseiller en prêts hypothécaires vous aidera à faire en sorte qu'il vous reste de l'argent pour les nécessités de la vie, ainsi que pour le mode de vie que vous avez choisi. La plupart des prêteurs se servent des calculs suivants pour déterminer le maximum que vous devriez consacrer à votre logement, ainsi que votre niveau d'endettement total :

1. Ratio d'endettement brut (REB) Il ne faut pas que plus de 30 à 32 % de votre revenu annuel brut aille aux « dépenses hypothécaires » : capital, intérêts, impôts fonciers et chauffage (plus frais de copropriété, s'il y a lieu).
2. Ratio d'endettement total (RET) Le RET évalue le revenu annuel brut requis pour les versements concernant toutes les dettes : maison, cartes de crédit, prêts personnels et prêt-auto. Selon le prêteur, les versements utilisés pour le calcul du RET ne doivent pas dépasser 37 à 40 % de votre revenu annuel brut. On combine habituellement votre revenu et celui de votre conjoint pour calculer ce ratio.

Si les coûts de logement que vous devez assumer chaque mois ne vous laissent pas assez d'argent pour vos autres dépenses, il n'y a pas beaucoup de solutions.

• Premièrement, voyez si vous pouvez réduire vos dépenses de « mode de vie ». Pour améliorer votre trésorerie, vous pourriez par exemple voyager moins, aller moins souvent au restaurant ou acheter moins de vêtements.
• Deuxièmement, tenez compte des dépenses à court terme qui vont disparaître. Peut-être aurez-vous remboursé votre prêt-auto dans un an environ ? Ou peut-être vos enfants iront-ils bientôt à l'école, ce qui vous permettra d'économiser sur les frais de garderie ?
• Troisièmement, regardez les maisons moins coûteuses qui répondent tout de même à vos besoins, mais vous permettent en plus de vivre normalement.

Votre conseiller en prêts hypothécaires et vous pouvez aussi tenir compte des dépenses qui se dessinent à l'horizon. Vous devez peut-être remplacer votre voiture au cours de l'année qui vient ? Si vous attendez votre premier enfant, vous devrez vous attendre à payer les couches, le berceau, la poussette, le siège d'auto, et les autres frais que doit assumer tout nouveau parent.

Mais ce qui compte, c'est que vous vous sentiez à l'aise avec le montant de votre hypothèque, avec le terme et avec le calendrier de versement. Et vous devez aussi vous sentir à l'aise avec les sacrifices que vous choisissez de faire.