- Pourquoi offrons-nous une vaste gamme d'hypothèques ?
- Qu'est-ce qu'un conseiller en prêts hypothécaires peut faire pour vous ?
- Combien pouvez-vous vous permettre de payer ?
- Qu'est-ce que la mise de fonds ?
- Comment acheter une maison avec une mise de fonds de 20 % ou moins ?
- À combien s'élèveront vos paiements hypothécaires ?
- Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement ?
- Quelle sera l'incidence de l'amortissement que je choisirai sur mes versements, et sur le total des intérêts que je paierai ?
- Comment pouvez-vous utiliser votre REER pour acheter votre première maison ?
- Quels coûts occasionne l'achat d'une maison ?
- Quelle devrait être la durée du terme de votre hypothèque ?
- Qu'est-ce que la remise en argent ?
- Quels sont les frais mensuels liés à la propriété d'une maison ?
- Où pourrez-vous trouver de l'argent pour la mise de fonds ?
- Devriez-vous obtenir une hypothèque préapprouvée avant de commencer à chercher une maison ?
- Faut-il choisir une hypothèque à court ou à long terme ?
- Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe ?
- Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux variable ?
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1. Pourquoi offrons-nous une vaste gamme d'hypothèques ?
Chaque personne est différente et a des objectifs, des aspirations et une tolérance au risque différents.
C'est pourquoi nous offrons une vaste gamme d'hypothèques, adaptées aux besoins de chacun.
Nous offrons des hypothèques à court, moyen ou long terme, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Votre conseiller en prêts hypothécaires vous aidera à choisir celle qui vous convient.
Si vous le désirez, vous pouvez aussi vous demander si les taux d'intérêt vont diminuer ou augmenter et agir, en conséquence. Tenez aussi compte de vos plans à court et à long terme.
Voilà ce que nous appelons la sagesse de donner le choix. Une raison de plus d'opter pour RBC Banque Royale !
2. Qu'est-ce qu'un conseiller en prêts hypothécaires peut faire pour vous ?
L'achat d'une maison est sans doute l'un des plus importants investissements que vous ferez dans votre vie. RBC Banque Royale met donc des spécialistes à votre disposition, afin que vos rêves puissent devenir réalité.
Les conseillers en prêts hypothécaires de Banque Royale vous guideront tout au long de votre achat, qu'il s'agisse de votre première maison ou non, ou encore que vous refinanciez votre propriété actuelle.
Ils examineront votre achat sous tous les angles, pour vous aider à choisir la meilleure hypothèque en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. Une hypothèque personnalisée avec la bonne combinaison d'options et de caractéristiques.
Les conseillers en prêts hypothécaires sont au courant de l'évolution constante du marché. Ils possèdent une connaissance approfondie des diverses options qu'offre RBC Banque Royale, notamment l'assurance Protège-Toit® et le Report de versement®.
Ils peuvent vous aider à trouver des moyens de rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible, par exemple l'option Double versement®, et à choisir parmi une gamme complète d'options de remboursement anticipé souples.
Les conseillers hypothécaires s'engagent à faire tout ce qu'ils peuvent pour que votre rêve devienne réalité. Ils peuvent vous apporter une aide précieuse pour de nombreux aspects liés à l'achat de votre maison, qu'il s'agisse de l'évaluation de la maison, du choix de l'agent immobilier ou de la sélection du notaire.
Au moment de renouveler l'hypothèque, les conseillers en prêts hypothécaires sont là pour vous guider, tout au long du processus. Si vous désirez obtenir un refinancement, ils vous aideront à déterminer les solutions les plus pertinentes pour vous. Ils étudieront toutes les possibilités, dont l'utilisation de votre marge de crédit personnelle ou de la valeur nette de votre maison pour acheter une autre propriété.
Les conseillers en prêts hypothécaires sont à votre disposition pour parler de votre hypothèque où bon vous semble, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.
3. Combien puis-je me permettre de payer ?
L'achat de votre maison pourrait bien être le plus gros achat de votre vie. C'est pourquoi vous voulez être sûr d'acheter une maison qui convient à votre situation financière.
Le moyen le plus simple de le déterminer est de comparer votre revenu brut à votre endettement total.
Vous pouvez le faire facilement en utilisant la calculatrice ci dessous.
Combien puis-je me permettre de payer ?
4. Qu'est-ce que la mise de fonds ?
Très peu d'acheteurs ont assez d'argent pour pouvoir payer leur maison comptant. La plupart d'entre nous doivent s'adresser à une institution financière pour contracter une hypothèque. C'est là la première étape d'une relation à long terme possible. Mais même avec une hypothèque, vous devez obtenir l'argent requis pour une mise de fonds.
La mise de fonds est la partie du prix d'achat que vous acquittez vous-même; elle représente votre avoir propre dans votre nouvelle propriété. Le montant de la mise de fonds (qui représente votre mise, comme son nom l'indique, ou la valeur nette que vous avez dans votre nouvelle maison) devrait être établie bien avant le moment où vous commencez à chercher votre maison.
Plus la mise de fonds est élevée, moins la maison vous coûte cher à long terme. Si le montant de l'hypothèque est moins élevé, les frais d'intérêt seront moins importants. Avec le temps, cela signifiera des économies non négligeables.
Comparons comment un propriétaire moyen parvient à économiser plus de 25 000 $ en frais d'intérêt sur une maison de 100 000 $ en faisant une mise de fonds de 25 % au lieu de la mise de fonds de 5 %.
Prix d'achat total : 100 000 $
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Montant de la mise de fonds |
Capital de l'hypothèque |
Total des intérêts payés* |
| 5 % |
5 000 $ |
95 000 $ |
122 512 $ |
| 25 % |
25 000 $ |
75 000 $ |
96 717 $ |
* Total des intérêts payés par le propriétaire, en supposant que le taux d'intérêt reste constant à 8 %, avec une période d'amortissement de 25 ans. Les intérêts sont calculés semestriellement et non à l'avance.
5. Comment acheter une maison avec une mise de fonds de 20 % ou moins ?
Très peu d’acheteurs ont assez d’argent pour pouvoir payer leur maison comptant. La plupart d’entre eux doivent s’adresser à une institution financière pour contracter une hypothèque. Si vous avez une mise de fonds de 20 % ou plus, vous obtiendrez une hypothèque conventionnelle.
Si vous avez une mise de fonds de moins de 20 %, vous aurez besoin d’une hypothèque assurée à mise de fonds modique. Les hypothèques à mise de fonds modique doivent être assurées pour couvrir les défauts de paiement. La prime pour l’assurance hypothécaire en cas de défaut de paiement peut être ajoutée au montant de votre hypothèque ou payée comptant.
6. À combien s'élèveront vos versements hypothécaires ?
Le montant que vous payez chaque mois pour votre hypothèque dépendra de plusieurs aspects : le montant de votre hypothèque (prix d'achat total moins mise de fonds), la période d'amortissement et le taux d'intérêt.
Vous pouvez utiliser cette calculatrice très commode pour calculer le montant de votre versement hypothécaire.
Calculatrice hypothécaire
7. Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement ?
Il existe plusieurs façons de réduire le nombre d'années requis pour rembourser votre hypothèque. Voici quelques solutions qui vous permettront de faire des économies intéressantes :
- choisir un calendrier de versements non mensuels ou de versements accélérés
- augmenter la fréquence des versements hypothécaires
- faire des versements de capital anticipés
- faire des doubles versements
- opter pour une période d'amortissement moins longue au renouvellement
En fait, l'utilisation optimale de toutes les options de remboursement souples offertes par RBC Banque Royale pourrait vous permettre de rembourser par anticipation chaque année 20 % ou plus du solde initial de l'hypothèque.
8. Quelle sera l'incidence de l'amortissement que je choisirai sur mes versements, et sur le total des intérêts que je paierai ?
Plus l'amortissement est long, moins le versement mensuel est élevé. Un amortissement plus long augmente le montant des intérêts que vous payez. Le total des frais d'intérêt augmente sensiblement au-delà de 25 ans. Pour consulter un tableau comparatif des amortissements, cliquez ici.
9. Comment pouvez-vous utiliser votre REER pour acheter votre première maison ?
Aujourd'hui, environ 50 % des acheteurs d'une première maison utilisent l'argent qu'ils ont dans leur REER pour leur mise de fonds. Grâce au Régime d'accession à la propriété du gouvernement fédéral, vous pouvez utiliser jusqu'à 20 000 $ de votre REER (40 000 $ pour un couple) dans votre mise de fonds pour l'achat de votre première maison. Par la suite, vous avez 15 ans pour rembourser votre REER.
Pour que vous puissiez utiliser les fonds de votre REER, ceux-ci doivent y avoir été déposés depuis au moins 90 jours. Il vous faut aussi un contrat signé pour l'achat d'une maison admissible.
Même si vous avez déjà économisé votre mise de fonds, il peut être intéressant, du point de vue financier, d'utiliser votre épargne dans le cadre du Régime d'accession à la propriété. Par exemple, si vous avez déjà économisé 20 000 $ pour la mise de fonds, et en supposant que vous ayez des " droits de cotisation " suffisants dans votre REER pour pouvoir y verser cette somme, vous pourriez déposer vos économies dans un régime enregistré au moins 90 jours avant la date de clôture. Ensuite, retirez tout simplement l'argent en vous servant du Régime d'accession à la propriété.
Quel est l'avantage ? Votre cotisation de 20 000 $ sert de déduction fiscale de l'année. Servez-vous du remboursement d'impôt que vous recevrez pour rembourser une partie de votre REER ou pour payer d'autres dépenses liées à l'achat de la maison.
L'utilisation de votre REER pour la mise de fonds peut vous aider à acheter une maison plus rapidement, mais cette solution vous empêche aussi de profiter de la croissance de votre investissement à l'abri de l'impôt. Vous devez donc demander à votre planificateur financier si cette stratégie est intéressante pour vous, compte tenu de votre situation financière.
Pour plus de renseignements, visitez le site de l'Agence des douanes et du revenu du Canada.
10. Quels coûts occasionne l'achat d'une maison ?
D'abord et avant tout, vous devez évaluer le montant dont vous disposez mise de fonds - la fraction du prix d'achat que vous devez débourser vous-même.
Pour être admissible à une hypothèque conventionnelle, vous devez disposer d'une mise de fonds d'au moins 20 %. Par contre, vous pouvez obtenir une hypothèque assurée à mise de fonds modique aussi minime que 5 %.
Deuxièmement, vous avez besoin d'argent pour les frais de clôture et les autres coûts :
- Si vous voulez que la maison soit inspectée par un inspecteur professionnel, vous devez payer des frais d'inspection. Cette inspection peut révéler la nécessité de faire des réparations ou d'importants travaux d'entretien; sinon, elle vous confortera dans votre impression que la maison est solide. D'habitude, l'inspecteur vous remet un rapport écrit détaillé. S'il omet de le faire, exigez-le.
- Vous devez payer les frais et les débours de l'avocat ou du notaire qui agit pour votre compte lors de l'achat de la maison. Nous vous suggérons de vous renseigner sur les prix avant de choisir, les frais pouvant varier de façon significative pour ces services.
- Il y a les coûts de clôture et les ajustements, les coûts de redressement des intérêts entre l'acheteur et le vendeur (selon votre lieu de résidence) et les droits de mutation - taxe que l'on ne paie qu'une fois, aussi appelée taxe de bienvenue et qui correspond à un pourcentage du prix d'achat de la propriété et/ou du montant de l'hypothèque.
- Vous devrez, à la date de clôture, avoir contracté une assurance sur la propriété. Et vous devrez payer les frais de déménagement.
- N'oubliez pas tout ce que vous devrez acheter après votre emménagement : électroménagers, outils de jardinage, matériaux de nettoyage, etc. Il faut donc tenir compte de ces dépenses dans vos calculs.
L'option de remise en argent peut permettre de payer certains des frais ci-dessus.
11. Quelle devrait être la durée du terme de votre hypothèque ?
La durée du terme est extrêmement variable, et peut aller de 6 mois à 25 ans. En règle générale, plus le terme est court, moins le taux est élevé et plus le terme est long, plus le taux est élevé.
La plupart des acheteurs optent pour un terme de quatre ou cinq ans, mais vous pouvez opter pour un terme plus court si vous tolérez mieux le risque, si vous avez le temps de surveiller les fluctuations des taux ou si vous n'êtes pas prêt à prendre un engagement à long terme.
Avant de choisir le terme de votre hypothèque, nous vous suggérons de répondre aux questions suivantes :
- Avez-vous l'intention de vendre votre maison à court terme, sans en racheter une autre ? Si la réponse est oui, un terme court pourrait être la meilleure solution.
- Croyez-vous que les taux d'intérêt ont atteint un plancher, et qu'ils ne baisseront plus davantage ? Si c'est le cas, un terme plus long pourrait être indiqué pour vous. De même, si vous pensez que les taux sont actuellement élevés, vous pourriez opter pour un terme moyen ou court en espérant que les taux auront baissé à la fin de votre terme.
- Êtes-vous un premier acheteur à la recherche de la sécurité ? Vous préférerez peut-être un terme plus long. Ainsi, vous pourrez établir votre budget plus aisément et gérer vos dépenses mensuelles.
- Êtes-vous prêt à suivre de près les fluctuations des taux d'intérêt et risquer que vos versements hypothécaires augmentent après un renouvellement ? En pareil cas, c'est un terme court qui pourrait le mieux répondre à vos besoins.
12. Qu'est-ce que la remise en argent ?
Notre hypothèque avec remise en argent vous verse de l'argent comptant qui peut vous être utile de mille et une façons : faire des rénovations, acquitter vos frais de conclusion, ou encore acheter du mobilier ou des appareils électroménagers. Vous pourriez même faire un remboursement anticipé sur le capital de votre hypothèque.
Pour en savoir plus sur la remise en argent, communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires ou cliquez ici.
13. Quels sont les frais mensuels liés à la propriété d'une maison ?
Naturellement, le fait d'être propriétaire de votre maison engendre des responsabilités financières.
Certaines de ces responsabilités, les taxes foncières par exemple, pourraient ne pas faire l'objet de factures mensuelles. Vous devez donc faire des calculs pour en faire des coûts mensuels. Vous trouverez ci-dessous la liste de ces dépenses.
Versements hypothécaires
Pour la plupart des acheteurs, il s'agit de la principale dépense mensuelle. Le montant réel du versement hypothécaire peut être très variable, car il dépend de plusieurs éléments, dont le terme et l'amortissement.
Taxes foncières
Les taxes foncières peuvent être acquittées de deux façons : soit vous les payez directement à la municipalité, auquel cas vous pourriez être tenu de montrer périodiquement une preuve de paiement à votre institution financière, soit elles sont ajoutées à votre versement hypothécaire mensuel.
Taxes scolaires
Dans certaines municipalités, ces taxes sont intégrées aux taxes foncières. Ailleurs, elles sont perçues séparément et doivent être payées sous forme d'un versement forfaitaire unique, habituellement à la fin de l'année scolaire.
Services publics
En tant que propriétaire de votre maison, vous devrez acquitter toutes les factures de services publics, notamment pour le chauffage, l'électricité, l'eau, le téléphone et la câblodistribution.
Entretien et réparation
Vous devrez aussi payer les coûts de la peinture, des réparations à la toiture, de l'électricité et de la plomberie, de l'entrée et de l'allée de garage, de l'entretien de la pelouse et du déneigement. Une propriété bien entretenue conserve une valeur marchande plus élevée et contribue à la valorisation du quartier. Selon les rénovations que vous décidez de faire, vous pourriez même augmenter la valeur de votre propriété.
14. Où pourrez-vous trouver de l'argent pour la mise de fonds ?
Dans le cas d'une hypothèque conventionnelle, il vous faut une mise de fonds représentant au moins 20 % du prix d'achat de la maison. Vous pouvez aussi demander une hypothèque assurée à mise de fonds modique aussi minime que 5 %.
Voici quelques stratégies qui vous aideront à amasser votre mise de fonds :
- Établir un régime d'épargne automatique.
- Utiliser votre REER pour la mise de fonds. Grâce au Régime d'accession à la propriété du gouvernement fédéral, vous pouvez utiliser jusqu'à 20 000 $ de votre REER (40 000 $ pour un couple) dans votre mise de fonds pour l'achat de votre première maison. Par la suite, vous avez 15 ans pour rembourser votre REER. Pour que vous puissiez utiliser les fonds de votre REER, ceux-ci doivent y avoir été déposés depuis au moins 90 jours. Il vous faut aussi un contrat signé pour l'achat d'une maison admissible.
- Demander un petit pécule à un membre de la famille.
15. Devriez-vous obtenir une hypothèque préapprouvée avant de vous mettre à chercher une maison ?
Cela paraît tout naturel !
À partir du moment où vous aurez une hypothèque préapprouvée, vous saurez combien vous pouvez raisonnablement emprunter pour acheter une maison. Vous saurez à combien s'élèveront vos versements et aurez une fourchette de prix raisonnable par rapport à votre situation financière.
Avec une hypothèque préapprouvée, vous pourrez profiter des taux avantageux en vigueur aujourd'hui.
Si les taux baissent avant l'achat, vous bénéficierez automatiquement du taux moins élevé pour le terme que vous avez choisi. Cette protection pourrait vous permettre d'économiser une somme substantielle, si les taux d'intérêt changent pendant votre recherche de maison.
Grâce à l'hypothèque préapprouvée, vous serez beaucoup mieux préparé à partir à la recherche de votre maison :
- Vous aurez une idée beaucoup plus claire de ce que vous pouvez vous permettre quant au prix, à la mise de fonds, aux frais juridiques et aux autres dépenses.
- Vous serez aussi en mesure de faire une offre si vous trouvez la maison idéale.
Parce que vous aurez tous les éléments financiers en main, il y a beaucoup plus de chances que votre engagement d'achat corresponde réellement à vos possibilités.
Lorsque RBC Banque Royale recevra votre offre d'achat finale, elle pourra traiter l'hypothèque très rapidement, à condition que l'évaluation de la propriété et l'étude de votre dossier de crédit soient satisfaisantes.
L'hypothèque préapprouvée ne crée aucune obligation de votre part et est offerte sans frais.
16. Faut-il choisir une hypothèque à court ou à long terme ?
Il peut être intéressant d'envisager une hypothèque à long terme si vous avez une vie très active et si vous n'avez pas le temps de surveiller l'évolution des taux hypothécaires. Nos hypothèques de 4, 5 et 7 ans vous permettent de bénéficier des taux en vigueur actuellement et de jouir de la sécurité à long terme de pouvoir compter sur le taux pour lequel vous signez.
Si vous voulez conserver une certaine liberté d'action, vous pouvez examiner l'option de l'hypothèque à court terme.
17. Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe ?
Le taux d'intérêt sur l'hypothèque à taux fixe est déterminé pour un terme d'une durée précise, habituellement de 6 mois à 25 ans. Vous savez ainsi combien vous allez payer, tout au long du terme choisi.
18. Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux variable ?
Une hypothèque à taux variable est une hypothèque à échéance fixe ou à échéance libre dont le taux d'intérêt varie en fonction des fluctuations du taux préférentiel. Autrement dit, même si votre versement hypothécaire périodique demeure en général identique, lorsque les taux baissent, vos coûts en intérêts diminuent et une fraction plus important de votre versement va par conséquent à la réduction du capital de votre hypothèque. Lorsque les taux augmentent, une plus grande partie de votre versement va au paiement des intérêts.
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