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Tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur les banques, sans jamais oser le demander - 8 mai 2002

Quels critères permettent à une institution financière de juger de votre solvabilité ? Pourquoi vous faut-il parfois fournir des garanties personnelles ou demander à votre conjoint de le faire ? Ces questions et d'autres encore ont été abordées par des spécialistes du domaine bancaire, encadrés par Betty Wood, directrice nationale, Marché des femmes entrepreneures, à l'occasion d'un séminaire Step Ahead sur le réseautage, tenu au mois de mai et commandité par RBC Banque Royale. Parmi les nombreux sujets traités, soulignons notamment les garanties subsidiaires, la gestion des risques, les services bancaires en direct et le regroupement de comptes.

Comment accéder au cré ?

Naznine Virjee, première directrice, Groupe des prê ts spéciaux, explique le mode de pensée du banquier au moment d'accorder un prê t. Ainsi, pour déterminer le facteur de risque d'un prê t, il applique les trois « C » du crédit :

• Capacité (en matière de gestion et de finances)
• Caution
• Caractère

a) Dans le cas d'une GRANDE SOCIETE, le banquier analyse les éléments d'actifs qui génèrent des mouvements de trésorerie. Pour ce qui est des garanties subsidiaires, les comptes clients, l'inventaire et les immobilisations sont pris en considération. S'il s'agit d'une entreprise de service, la qualité des comptes clients revê t une importance capitale. Comme le caractère du propriétaire ou du président a assurément été mis à l'épreuve de nombreuses fois dans le passé au sein d'une grande entreprise, le dernier « C » - pour caractère - reflétera davantage la réputation de la société.

b) Lorsqu'il s'agit d'une MOYENNE ENTREPRISE, le banquier porte plus d'attention aux éléments d'actifs de l'entreprise, puisque eux seuls permettront à l'établissement prê teur de sécuriser sa position. Compte tenu de sa taille et de son flux de trésorerie moins importants, la moyenne entreprise dispose généralement d'un nombre restreint d'options de financement. Cet état de fait accroît le risque pour l'établissement prê teur, car l'entreprise cliente a alors moins de possibilités de mobiliser des fonds si sa rentabilité s'avère insuffisante et ne lui permet pas de rembourser le prê t. Pour pallier ce facteur de risque, les institutions financières exigent des garanties personnelles.

c) Dans le cas d'une PETITE ENTREPRISE, les éléments d'actifs sont habituellement moins nombreux, et son succès dépend surtout de son propriétaire ou PDG. Comme la prospérité de l'entreprise repose principalement sur ces derniers, les institutions financières exigeront fort probablement des garanties personnelles.

Comment les institutions financières évaluent-elles le troisième « C » (pour caractère) ? « Votre expérience et votre réputation comptent pour beaucoup », explique Naznine. De mê me, votre habileté à exprimer votre vision, votre crédibilité et la façon dont vous avez géré une situation liée au crédit dans le passé entrent en ligne de compte :

• Avez-vous remboursé d'autres prê ts dans les délais prévus ?
• Réglez-vous vos factures personnelles dans les délais prévus ?
• Qu'en est-il de vos cartes de crédit ? Effectuez-vous des paiements régulièrement ?
• Comment avez-vous établi votre valeur nette personnelle ?
• Dans le passé, avez-vous communiqué proactivement d'éventuels problèmes de trésorerie à votre institution financière ?
• êtes-vous discipliné sur le plan financier ?

Autrement dit, sauriez-vous démontrer que vous pouvez et voulez absolument rembourser le prêt ?

Si vous ê tes propriétaire d'une petite entreprise, votre caractère constitue le facteur le plus important dans la détermination du risque de crédit. Votre cote de crédit personnelle sera également prise en considération. Par conséquent, il est crucial que vous protégiez votre solvabilité à tout prix.

L'un des meilleurs conseils que Naznine pourrait vous prodiguer serait de vous montrer proactif dans vos communications avec votre institution financière. Selon elle, l'énoncé suivant traduit une idée fausse largement répandue : « Ma banque ne comprend pas bien la nature de mon entreprise. Par conséquent, elle n'assurera pas le financement de sa croissance. » à titre de propriétaire, prenez l'initiative de transmettre vos projets à votre institution financière, et ce, aussitôt que vous planifiez la croissance de votre entreprise et nécessitez davantage qu'un simple fonds de roulement pour répondre à vos besoins en matière de paie et assurer la gestion quotidienne de votre entreprise.

Si l'on vous refuse un prê t, il importe que vous sachiez pourquoi. Voici quelques-unes des raisons les plus fréquentes :

• Gestion défaillante
• Problèmes liés à la planification de la relève
• Questions relatives au potentiel
• Taux de rotation du personnel élevé
• Structure financière médiocre
• Insuffisance de capitaux propres
• Absence de plan triennal, quadriennal ou quinquennal

Banque en direct

Judith Murchison, première directrice, Alliance et marketing en ligne, souligne que Banque en direct assure à ses utilisateurs le nec plus ultra en matière de commodité, de contrôle et d'autonomisation. Selon les statistiques, 30 % des entreprises clientes de RBC Banque Royale et 25 % de ses clients catégorie Personnel, soit 2,1 millions d'internautes, se prévalent d'ores et déjà des services bancaires en direct.

Judith insiste sur la convivialité des services en ligne aux fins des opérations bancaires personnelles. Elle ajoute que cet outil multitâche se distingue par ses nombreuses fonctions. Ainsi, vous pourrez :

• Régler des factures auprès de plus de 4 000 entreprises, vérifier des soldes et effectuer des paiements postdatés ;
• Virer des fonds entre des comptes (qu'ils soient en dollars canadiens ou américains) ;
• Commander des chèques et des bordereaux de dépôt ;
• Télécharger un logiciel de planification financière ;
• Gérer des produits de crédit, notamment une hypothèque ou un prê t ;
• Effectuer une cotisation à votre REER ;
• Voire régler votre gardienne d'enfants en effectuant un virement au crédit de son compte domicilié dans une succursale de RBC Banque Royale !

L'utilisation de Banque en direct permet aux entreprises de gagner encore plus de temps. De fait, la possibilité de régler et de soumettre des factures destinées aux autorités gouvernementales, de procéder à des retenues à la source sur la paie et d'effectuer des versements de TPS et de TVP par voie électronique favorise l'économie de temps.

Ouvrez l'œil, car d'autres améliorations seront apportées à l'automne 2002 !

• Un nouveau concept et des outils de navigation inédits rendront l'utilisation de ce service encore plus conviviale.
• La fonction « Mes Affaires » vous permettra de concevoir un profil financier à la mesure de vos besoins bancaires. Chaque fois que vous débuterez une session, des renseignements sur les comptes sélectionnés, y compris les soldes, s'afficheront dans un seul et mê me écran, à la fois convivial et exhaustif.
• L'acquisition et la gestion de fonds communs de placement et de CPG non enregistrés pourra s'effectuer en ligne.
• Des calculateurs seront mis à votre disposition aux fins de la planification financière.
• L'ouverture d'un compte pourra se faire en ligne.
• Un logiciel de courriel des plus sécuritaires vous offrira la possibilité d'envoyer et de recevoir des messages électroniques en toute confiance, par l'intermédiaire de RBC Banque Royale.
• Le regroupement de comptes vous permettra d'ajouter les comptes que vous détenez dans d'autres institutions financières, tant et aussi longtemps que vous y accédiez déjà en ligne.

« La possibilité d'avoir accès à tous vos comptes en ligne et en tout temps, et ce, peu importe l'institution financière où vous les détenez, s'avérera non seulement pratique, mais vous assurera également plus d'autonomie », conclut Judith. « Il s'agit d'un service à valeur ajoutée exceptionnel ! »

Les clients de RBC Banque Royale peuvent facilement adhérer à Banque en direct : il leur suffit de téléphoner au 1-800-ROYAL 70.