Notions de base – prêt hypothécaire

Le coût de votre emprunt hypothécaire

Outre le type de prêt hypothécaire que vous choisissez, il y a d'autres caractéristiques importantes qui détermineront le montant total que vous paierez non seulement chaque mois, mais aussi au bout du compte !

Voici ces caractéristiques :

• le taux d'intérêt,
• la durée de l'emprunt,
• la période d'amortissement,
• la des versements.

Taux d'intérêt

L'effet que peuvent avoir les taux d'intérêt sur un emprunt sont bien connus : plus l'intérêt est faible, moins votre emprunt hypothécaire vous coûte cher à la longue ; plus il est élevé, plus votre emprunt vous coûte cher.

Ce tableau montre, pour divers taux d'intérêt, à combien s'élèvent les versements mensuels sur un emprunt de 80 000 $ amorti sur 25 ans. Dans cet exemple, un écart de 3 % des taux d'intérêt peut entraîner une différence de 145 $ ou plus par mois.

** Ces taux sont fictifs et utilisés seulement à des fins d'exemple. Les taux réels varient fréquemment et pourront vous être indiqués lorsque vous demanderez votre emprunt. On suppose que le taux est fixe pendant la période de 25 ans.

• Choisissez la meilleure échéance

L'échéance que vous choisissez dépend en partie du temps que vous êtes disposé à consacrer à surveiller l'évolution des taux d'intérêt et de votre marge de manœuvre face à l'augmentation des paiements hypothécaires par suite du renouvellement.

Période d'amortissement

La période d'amortissement est la période qu'il vous faudra pour rembourser votre emprunt, capital et intérêts compris. Elle est divisée en périodes plus petites, appelées termes hypothécaires, et qui peuvent être de 6 mois à 25 ans. Vous choisissez le terme de votre hypothèque lorsque vous souscrivez votre prêt hypothécaire et ensuite, à chaque renouvellement. En tout, la période d'amortissement peut s'étendre sur 25 ans. Cependant, vous pouvez économiser beaucoup en choisissant une période d'amortissement plus courte.

Options de paiement

Avec la plupart des prêts hypothécaires, vous pouvez faire des paiements :

• mensuels
• bimensuels
• aux quinzaines
• hebdomadaires
• accélérés aux quinzaines
• hebdomadaires accélérés

De plus, vous pouvez choisir le jour de la semaine ou la date du paiement, de façon à le faire coïncider avec votre jour de paie. C'est pratique !

Périodicité des versements

La périodicité des versements est le deuxième élément le plus important - les intérêts viennent en premier - à avoir une incidence sur le coût de votre prêt hypothécaire à long terme. Voici pourquoi :

Pour chaque versement, une partie est d'abord affectée au remboursement des intérêts, calculés sur le solde du capital, et le reste est affecté au remboursement du capital. Il est donc facile de comprendre que plus les paiements sont fréquents, plus le solde du capital à rembourser baisse rapidement, tout comme la période d'amortissement et le coût total du prêt hypothécaire.

En choisissant des versements accélérés, hebdomadaires ou aux quinzaines, vous pouvez épargner des milliers de dollars d'intérêts et réduire de plusieurs années la période d'amortissement. Avec les versements accélérés, vous payez un léger supplément équivalant à un mois de plus chaque année. Le versement supplémentaire a pour effet de rembourser plus rapidement le capital et donc de diminuer le montant à payer en intérêts durant le terme du prêt.

Dans cet exemple, on voit qu'en choisissant les versements accélérés hebdomadaires plutôt que les versements mensuels, pour un prêt hypothécaire de 100 000 $, vous pourriez épargner plus de 31 000 $ d'intérêts et réduire de cinq ans la période d'amortissement !

*Dans cet exemple, le taux d'intérêt ne varie pas pendant toute la période d'amortissement.
**Pendant toute la période d'amortissement
***Paiement mensuel divisé par deux.
****Paiement mensuel divisé par quatre.