Un bon point de départ
La façon la plus logique d'aborder cette question est de mettre de l'ordre dans vos finances, puis d'évaluer votre avoir net. Votre avoir net correspond à la différence entre votre actif (ce que vous possédez) et votre passif (ce que vous devez). Disons pour simplifier, que l'actif moins le passif égale l'avoir net.
Vous pouvez calculer votre avoir net en faisant la liste de tout ce que vous possédez et de tout ce que vous devez sur la feuille de calcul de l'avoir net. Vous aurez ainsi une idée claire de votre situation financière, ce qui vous permettra de déterminer combien vous pouvez dépenser et ce que vous pouvez obtenir.
Si vous prévoyez payer votre voiture avec l'argent que vous avez économisé dans votre compte d'épargne, ou en encaissant des actions ou des obligations, l'état de l'avoir net vous permettra de calculer la somme que vous pourriez investir dans cet achat.
Si comme la plupart des gens, vous envisagez de faire une demande de prêt auprès de votre institution financière ou de votre concessionnaire d'automobiles, l'état de votre avoir net constituera un point de départ sérieux dans la discussion.
Remplissez-vous les conditions exigées pour obtenir un prêt?
Comment un prêteur éventuel va-t-il déterminer si vous avez la capacité financière de rembourser le prêt qu'il vous consent? La règle la plus courante consiste à calculer le pourcentage de votre revenu qui sera affecté au paiement des mensualités, ou le ratio d'endettement.
Le ratio d'endettement
Calcul du ratio d'endettement Le ratio d'endettement établit la relation qui existe entre votre dette mensuelle totale (versement hypothécaire, taxes immobilières, mensualité du prêt-auto, frais de carte de crédit, autres prêts et obligations, etc.), et votre revenu mensuel brut. On considère en général que le total des versements mensuels ne devrait pas excéder 40 % de votre revenu.
La formule qui permet de calculer le ratio d'endettement est la suivante:
Le ratio qui vous convient le mieux
Si votre ratio d'endettement est de près de 40 %, soit le maximum, vous vous demanderez sans doute comment vous allez faire face à toutes vos dépenses courantes avant de prendre un engagement. N'oubliez pas que si le service de la dette total représente 40 % ou plus de votre revenu brut, il peut grimper à 50 % ou même 60 % de votre paie nette après impôt. Cela vous laisse une bien faible marge de manoeuvre en cas de dépense importante ou imprévue.
Aussi, même si vos calculs indiquent que vous répondez à toutes les conditions pour obtenir un prêt-auto, vous en arriverez peut-être à la conclusion qu'un ratio d'endettement de 40 % est tout simplement trop élevé pour vous.
Il s'agit donc de déterminer le montant du prêt qui vous convient compte tenu de votre situation financière. À cette fin, nous vous proposons de remplir la Grille de Calcul du revenu net qui suit. Analysez vos dépenses mensuelles actuelles et utilisez vos conclusions pour établir la fourchette de prix à l'intérieur de laquelle vous pourrez orienter vos recherches.
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