Rentes
La souscription d'une rente est une autre option de revenu de retraite qui s'offre à vous lorsque vous convertissez votre REER.
Qu'est-ce qu'une rente ?
En termes simples, une rente est un contrat financier que vous passez avec une compagnie d'assurances.
Vous déposez un certain montant auprès d'une compagnie d'assurances en échange de versements garantis réguliers que vous recevez habituellement pendant le reste de votre vie.
Le régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse et tout régime de retraite versé par votre employeur sont des rentes. Les rentes ne sont pas souples. Mais, elles assurent un revenu garanti.
Principales caractéristiques d'une rente
Les rentes présentent toutes des modalités différentes, mais ont aussi toutes des caractéristiques en commun.
Montant du versement
Quelle que soit la rente choisie, les versements sont fixés d'après trois critères :
- le montant du capital utilisé pour souscrire la rente ;
- les taux d'intérêt au moment de la souscription ;
- votre âge (et celui de votre conjoint, s'il s'agit d'une rente réversible) au moment de la souscription.
Les rentes sont fortement influencées par les taux d'intérêt. Plus les taux sont élevés au moment de la souscription, plus vos versements le seront aussi. À l'inverse, si les taux d'intérêt sont bas, vos versements seront moins élevés.
Le montant des versements est généralement fixe - ce qui assure commodité et sécurité aux aînés qui n'aiment pas gérer leurs placements activement, surtout dans les périodes plus instables.
Si l'inflation vous inquiète, vous pouvez choisir d'indexer vos rentes, mais au prix d'une réduction du montant des versements.
Périodicité des versements
Les versements peuvent être effectués tous les mois, tous les trimestres, tous les ans ou à tout autre rythme convenu avec la compagnie d'assurances. Leur périodicité est fixée au moment de la souscription de la rente.
Fiscalité
Dans le cas d'une rente enregistrée, vous ne payez de l'impôt que sur les montants reçus chaque année.
Le capital est déposé auprès de la compagnie d'assurances et demeure à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous touchiez les versements.
Autres considérations
En souscrivant une rente, vous transférez les risques des placements à l'assureur qui est spécialisé dans ce domaine.
Les rentes sont toutes différentes. Certaines comportent des prestations pour votre conjoint ou pour votre succession. Étudiez toutes les options avant d'arrêter votre choix sur celle qui vous convient le mieux.
Rente différée
Une rente différée vous assure un revenu plus tard.
Selon la loi, les versements peuvent être différés jusqu'à 12 mois suivant la souscription dans l'année de votre 69e anniversaire, si vous optez pour des versements annuels.
Une rente différée peut intéresser ceux qui n'ont pas besoin d'un revenu immédiat et qui désirent profiter de taux d'intérêt élevés qui se traduiront plus tard par des versements plus importants.
Rente sur risques aggravés
Une rente sur risques aggravés prévoit généralement des versements plus importants que les autres rentes.
Elle ne peut toutefois être souscrite que si votre état de santé, attesté par un médecin, réduit votre espérance de vie.
Une rente peut-elle vous convenir ?
Les rentes peuvent constituer un élément important de vos revenus de retraite. Elles vous offrent deux grands avantages :
La sécurité
Un revenu régulier d'un montant prédéterminé garanti pour le reste de votre vie.
La commodité
Vous n'avez plus à prendre de décision de placement. Tout le risque de placement est désormais assumé par la compagnie d'assurances.
Une rente peut-elle vous convenir ? La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, dont :
- votre âge,
- le besoin d'un revenu de retraite régulier,
- l'accès occasionnel à du capital supplémentaire,
- vos aptitudes et votre intérêt pour la gestion de vos placements,
- les questions familiales et de planification successorale,
- vos craintes de l'inflation.
L'évolution de votre situation personnelle peut influencer votre décision de souscrire une rente ou non. C'est une option à garder en tête pour plus tard.
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