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Pour obtenir les meilleurs résultats, vous devez commencer à planifier votre retraite bien avant la date de conversion de vos REER en FERR. Bien entendu, cette planification continuera d'évoluer avec le temps, même une fois la conversion effectuée. Ce calendrier constitue un échéancier efficace qui illustre les mesures que vous devrez peut-être prendre au fil des ans.
| Âge |
Mesures à prendre |
| De 50 à 55 ans |
Économisez le plus possible. Les dernières 10 à 15 années de votre vie active correspondent généralement aux années de « cotisation maximale ».
Égalisez votre revenu avec celui de votre conjoint. Deux revenus de retraite moyens seront moins imposés qu'un revenu unique élevé. Prenez dès maintenant les mesures nécessaires pour accroître le fonds de retraite du conjoint qui gagne le revenu le moins élevé, par exemple en cotisant à un REER au profit du conjoint.
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| De 55 à 60 ans |
Révisez et examinez. Examinez vos objectifs à la retraite en collaboration avec un conseiller financier professionnel. Préparez un plan si vous ne l'avez pas encore fait.
Songez à faire appel aux services d'un gestionnaire professionnel. Cela vous coûtera peut-être un peu plus cher, mais vous fera gagner du temps et des efforts, et vous réaliserez peut-être des rendements supérieurs. |
| De 60 ans à la retraite |
Consolidez vos REER. Certaines personnes détiennent plusieurs REER. Si vous détenez plus d'un FERR, vous serez tenu de retirer un montant annuel minimum de chacun d'eux, ce qui est plus difficile à gérer. Le moment est peut-être venu de regrouper vos REER en un seul régime.
Rajustez votre portefeuille. Votre FERR doit produire des liquidités que vous pourrez retirer, mais il doit aussi continuer de croître. Après tout, les gens vivent bien plus longtemps de nos jours. |
| Âge de la conversion (69 ans) |
Convertissez en temps voulu. N'attendez pas la fin de l'année, au risque d'être contraint de prendre des décisions hâtives.
Retardez les retraits. Vous n'êtes pas tenu d'effectuer un premier retrait d'un FERR avant la fin de l'année civile qui suit celle où il a été établi (c.-à-d., si vous établissez un FERR en 2001, vous n'êtes pas tenu d'effectuer un premier retrait avant la fin de 2002). Le fait de retarder le premier retrait permet de préserver votre capital à l'abri de l'impôt et de reporter l'impôt exigible.
Complétez votre REER. Les dernières années, versez autant dans votre REER que la loi le permet. Attention : Vous ne pouvez pas attendre au 1er mars de l'année suivante comme auparavant. L'année de la conversion de votre REER, la date limite de cotisation est le 31 décembre. Il s'agit de votre dernière chance de tirer parti des cotisations inutilisées les années précédentes.
Tirez parti de l'âge du conjoint le plus jeune. Les retraits annuels minimums peuvent être déterminés en fonction de l'âge de votre conjoint, si celui-ci est plus jeune. De cette manière, vous diminuez le montant du retrait annuel minimum obligatoire.
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| 70 ans et plus |
Limitez les retraits. Si vous avez besoin d'argent, envisagez d'utiliser en premier lieu vos actifs non enregistrés chaque fois que c'est possible.
Ne perdez pas de vue la croissance. À présent que les gens jouissent d'une retraite de 20 à 30 années, vous devez conserver des éléments de croissance (placements en actions prudents, fonds d'actions à faible risque) dans votre portefeuille de manière à vous assurer de ne pas épuiser votre capital avant terme. Diversifiez votre portefeuille et examinez chaque année la répartition de votre actif. |
| 80 ans et plus |
Envisagez de souscrire une rente. À un certain moment, généralement quand les titulaires d'un FERR atteignent l'âge de 80 ans, la valeur de leur FERR commence à diminuer. Avant que cela ne se produise, il est judicieux d'utiliser une partie ou la totalité des fonds encore disponibles dans un FERR pour souscrire une rente viagère. |
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