Vos autres actifs personnels
De plus en plus de Canadiens prennent leur avenir financier en main et cherchent à s'assurer un revenu de retraite ou à compléter les revenus provenant d'autres sources par l'épargne personnelle.
Voici des actifs qui peuvent contribuer à financer votre retraite :
Placements non enregistrés
Un portefeuille de placements non enregistrés - CPG, actions, obligations ou fonds communs de placement - peut devenir une source régulière de revenus d'intérêts ou de dividendes qui compléteront votre revenu de retraite.
Valeur nette de votre maison
Les propriétaires de maisons à l'approche de la retraite peuvent utiliser leur maison comme source de revenu.
Pour utiliser la valeur nette de votre maison pour financer votre retraite, analysez deux options qui s'offrent à vous :
- vendre votre maison ;
- contracter un prêt hypothécaire inversé.
Ou encore, vous pouvez envisager de réduire vos dépenses et vendre votre maison pour en acheter une autre moins chère et économiser la différence en vue de la retraite.
Vendre votre maison
De nombreux facteurs entrent en jeu dans la décision de vendre et, par la suite, de louer ; certains sont d'ordre émotif, d'autres financiers.
Vous pouvez prendre une telle décision pour diverses raisons, notamment pour :
- réduire vos dépenses ;
- vous procurer un capital dont vous tirerez un revenu de retraite ;
- simplifier votre mode de vie.
D'un point de vue strictement financier, cette décision se justifie si le revenu tiré du montant de la vente et les économies réalisées sur les dépenses liées à la maison dépassent le loyer du nouveau logement.
Les hypothèques inversées
L'hypothèque inversée permet aux aînés de transformer une partie de la valeur nette de leur propriété en argent libre d'impôt, sans avoir à quitter le confort de leur foyer. Il vous revient de déterminer si l'hypothèque inversée concorde avec votre programme financier de retraite ; c'est une décision très personnelle à laquelle vous devez bien réfléchir.
Fonctionnement
- Les aînés de 62 ans et plus, propriétaires de leur maison, peuvent tirer de 20 000 $ à 500 000 $ exempts d'impôt de la valeur nette de leur propriété.
- Le montant auquel vous êtes admissible varie de 10 % à 40 % de la valeur estimative de votre maison et dépend de votre âge et de celui de votre conjoint, ainsi que du type de maison et de son emplacement.
Remboursement
- Aucun remboursement n'est exigé tant que vous ou votre conjoint vivez dans la maison.
- Le plein montant n'est exigible qu'au décès du dernier conjoint survivant ou à la vente de la maison.
- Vous pouvez rembourser le plein montant à tout moment. (Avant 36 mois, il faut payer des frais de remboursement anticipé. Après 36 mois, le paiement du différentiel de taux d'intérêt peut être demandé.)
- Vous pouvez rembourser l'intérêt accumulé chaque année à la date anniversaire de l'hypothèque ou, si vous vivez au Québec, à la date de réétablissement du taux.
Protection de la propriété de la maison
- Vous êtes entièrement libre de vendre la maison ou de déménager à tout moment.
- On ne vous demandera jamais de déménager ou de vendre la maison pour rembourser le prêt. Comme pour toute autre hypothèque, vous êtes tenu de payer l'impôt foncier, les primes de l'assurance incendie et les frais de copropriété et d'entretien, ainsi que l'entretien de la propriété.
Incidence sur votre succession
- Le montant à rembourser ne dépassera jamais la juste valeur marchande de la maison au moment de sa vente, protégeant ainsi le reste de votre succession.
- Une fois le prêt remboursé, ce qui restera éventuellement du produit de la vente de la maison sera distribué à vos héritiers.
Autonomie financière
- L'utilisation de l'argent issu d'un prêt hypothécaire inversé est soumise à une seule restriction. Toute dette ou tout prêt résidentiel garanti par la maison, comme une autre hypothèque ou une marge de crédit garantie, doit être payé avec le produit de l'hypothèque inversée.
Questions fiscales
- Si les intérêts sur l'hypothèque inversée sont acquittés annuellement, ils peuvent être déductibles si le produit de l'hypothèque inversée est consacré à l'achat de placements. Si les intérêts ne sont pas acquittés annuellement, discutez avec un conseiller fiscal qualifié de la possibilité de déduire de vos revenus les intérêts accumulés en cas d'achat de placements.
Pour en savoir plus sur les hypothèques inversées, visitez le site du Programme canadien de revenu résidentiel (PCRR).
Autres sources de revenus
Vous disposerez peut-être d'autres sources de revenu de retraite dont :
- un emploi à temps partiel ou une seconde carrière ;
- une propriété que vous louez ;
- des actifs dans une entreprise ;
- la liquidation de biens personnels (voitures, résidence secondaire, bateau, etc.) ;
- la souscription d'une rente prescrite avec des avoirs non enregistrés.
Rente prescrite
Si la possibilité de retirer un revenu de retraite régulier de vos avoirs vous préoccupe, vous pouvez envisager souscrire une rente prescrite au moyen de vos avoirs non enregistrés.
Tout comme les autres rentes, la rente prescrite vous assure un revenu régulier, fixé à l'avance, pendant toute sa durée.
Les versements se composent du capital et des intérêts. Ces derniers sont répartis également sur toute la durée de la rente.
Le service de la rente est toujours composé du capital et des intérêts. Dans le cas d'une rente ordinaire, les intérêts réels sont imposés chaque année, ce qui entraîne une variation des montants imposables d'une année à l'autre. Toutefois, dans le cas d'une rente prescrite, les intérêts annuels imposés chaque année correspondent à un montant fixe, par conséquent le coût aux fins de l'impôt est plus constant.
Cliquez ici pour en savoir plus sur les rentes souscrites au moyen d'avoirs enregistrés.
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