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Tous les crédits ne sont pas égaux
Le crédit est une forme d'emprunt en vertu de laquelle vous êtes tenu de rembourser le prêteur (en général votre institution financière) à une date ultérieure. Vous devrez rembourser le capital (c'est-à-dire le montant que vous avez emprunté à l'origine) plus les intérêts (somme qui s'ajoute au capital pour compenser le prêteur pour l'utilisation de son argent).
Comme la plupart des étudiants, vous pourriez vivre votre première expérience de crédit avec une carte de crédit. Mais il pourrait aussi s'agir d'un prêt d'études, d'une marge de crédit ou d'une limite de découvert autorisé.
Cartes de crédit
La carte de crédit peut constituer un moyen sûr et commode d'acquitter vos achats ; elle pourrait même vous sauver la vie dans les cas d'urgence. Bien souvent, le taux d'intérêt est plus élevé que pour tout autre outil de crédit personnel. En voici le principe :
- Quand vous portez un achat à votre carte de crédit, vous n'avez pas à payer d'intérêts immédiatement. En fait, vous pouvez même utiliser votre carte de crédit sans jamais payer d'intérêts, si vous payez à l'échéance la totalité du solde de chaque relevé mensuel.
- Si vous ne payez pas la totalité du solde indiqué sur le relevé à l'échéance, vous reportez un solde. Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts, qui sont calculés à partir de la date de l'achat, jusqu'au règlement du solde.
- Mais même si vous ne pouvez payer la totalité du solde de votre relevé de carte de crédit chaque mois, il est avantageux de payer tout ce que vous pouvez. Le fait de reporter un solde, même minime, sur une longue période, peut s'avérer étonnamment coûteux.
- Évitez de demander des avances de fonds avec votre carte de crédit, sauf en cas d'urgence absolue, et remboursez le montant intégral dès que possible. Contrairement aux achats effectués avec la carte de crédit, les avances de fonds avec une carte de crédit donnent lieu à des frais d'intérêt immédiatement, et ces intérêts s'accumulent jusqu'au règlement intégral du solde.
Les cartes de crédit de magasins et compagnies pétrolières suivent le même principe que les cartes de crédit des banques, mais vous ne pouvez vous en servir que chez les détaillants de la société qui les a émises. Et il y a une autre différence importante : le taux d'intérêt de ces cartes est en général beaucoup plus élevé que celui des autres cartes de crédit. Vérifiez combien d'intérêts vous devez payer et tentez de payer vos factures en intégralité à l'échéance.
Marges de crédit
Les marges de crédit vous permettent d'accéder, à tout moment, à de l'argent jusqu'à concurrence d'une limite déterminée. Elles sont très commodes : faites une seule demande et, une fois celle-ci approuvée, vous pouvez accéder à de l'argent en tout temps en faisant un chèque, un retrait à un GAB, ou un virement en ligne. Lorsque vous remboursez de l'argent, vous disposez de nouveau d'une marge pour emprunter.
Avec la plupart des marges de crédit, vous devez faire un versement mensuel minimal du total des intérêts accumulés ; sinon, la période de remboursement est en général souple. En raison de la grande liberté d'action financière que les marges de crédit vous confèrent, il est important d'en user avec précaution.
Prêts personnels
Le taux d'intérêt est habituellement plus élevé que pour une marge de crédit, mais moins que pour une carte de crédit. Vous devrez rembourser un montant fixe chaque mois, selon un calendrier déterminé au préalable, jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre prêt en intégralité. Bien que le prêt offre moins de liberté d'action que la marge de crédit, il s'agit d'une bonne solution si vous voulez être certain d'avoir remboursé la totalité de la somme pour une date précise.
Limite de découvert
Si vous aimez payer comptant, par chèque ou par débit direct, il est possible de dépenser plus que ce que vous avez dans votre compte. Cela donne alors lieu à un découvert. Vos chèques pourraient « rebondir », ce qui signifie qu'ils pourraient être refusés sans provisions (NSF). Cela est naturellement gênant ; mais plus important encore, un chèque sans provisions peut nuire à votre cote de solvabilité.
Si vous avez une limite de découvert, votre banque couvrira le déficit dans votre compte, jusqu'à un montant précis. Vous devrez payer des intérêts sur ce déficit, jusqu'à son remboursement.
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