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Un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) vous convient-il ?
Tous les résidents canadiens de 181 ans et plus ayant un numéro d'assurance sociale peuvent ouvrir un compte d'épargne libre d'impôt.
Cela s'explique par le fait que, contrairement à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), il n'est pas nécessaire d'avoir un revenu gagné pour cotiser à un CELI. De plus, il n'y a pas de limite d'âge pour cotiser.
Peu importe votre âge, un conseiller RBC® peut vous aider à concevoir un plan d'investissement fondé sur vos besoins personnels.
Tous les Canadiens
Les caractéristiques et avantages d'un CELI en font le complément idéal d'un REER.
Peu importe votre situation, si vous êtes un Canadien de 181 et plus, vous pouvez utiliser un CELI pour économiser pour atteindre certains objectifs à court ou à long terme (une nouvelle voiture, un fonds d'urgence, des vacances, une nouvelle maison), tout en mettant vos revenus de placement et vos retraits à l'abri de l'impôt.
Baby-boomers quasi retraités
Peu importe le nombre d'années qui vous séparent de la retraite, il y a plusieurs façons d'utiliser un CELI à titre de complément à votre REER :
- Si vous maximisez vos droits de cotisation à un REER, le CELI vous permettra de bonifier votre épargne-retraite. Si vous détenez des parts de fonds RBC dans un compte non enregistré, vous pourriez transférer certains de ces placements dans un CELI et ainsi réduire vos revenus imposables. Assurez-vous par contre de bien comprendre les incidences fiscales de cette option.
- Si vous ne maximisez pas vos droits de cotisation à un REER, mais croyez avoir besoin d'un accès rapide à des fonds, vous pouvez cotiser à un CELI et retirer les fonds nécessaires en tout temps (sous réserve du type d'instrument dans lequel vous investissez), peu importe la raison.
- Si vous touchez un revenu élevé, un CELI pourrait vous être bénéfique en raison de votre tranche d'imposition supérieure. Cela s'applique particulièrement si vous êtes en mesure de cotiser le maximum à votre REER et à votre CELI.
Retraités et personnes âgées
Si vous êtes retraité ou avez plus de 71 ans, un CELI vous permet de continuer à protéger vos économies de l'impôt, même si vous ne pouvez plus cotiser à un REER. Avec un CELI, vous n'avez pas besoin d'un revenu gagné pour cotiser et il n'y a aucune restriction concernant l'âge.
Envisager les stratégies et avantages suivants :
- Si vous n'avez pas besoin de la totalité des retraits de votre FERR ou de votre revenu de retraite pour couvrir vos frais de subsistance, vous pouvez cotiser l'excédent à un CELI, ce qui permettra aux fonds de profiter d'une croissance composée à l'abri de l'impôt, tant que vous disposez de droits de cotisation à un CELI. Contrairement aux retraits d'un FERR, les retraits d'un CELI ne sont pas imposables.
- Si vous détenez des parts de fonds RBC dans un compte non enregistré, vous pourriez transférer certains de ces placements dans un CELI et ainsi réduire vos revenus imposables. Par contre, cette option pourrait toutefois avoir des répercussions sur le plan fiscal.
- Le revenu provenant de votre CELI et les retraits de ce dernier n'ont aucune incidence sur les prestations gouvernementales assujetties au revenu, comme la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti, ou les crédits d'impôt comme le crédit en fonction de l’âge.
Couples mariés/parents à la maison
Si vous êtes marié, vous pouvez donner des fonds à votre conjoint ou conjoint de fait, qui pourra ensuite les utiliser pour cotiser à son propre CELI. Les rendements que vous rapporte le compte ne vous sont pas attribués. Il n'y a donc aucune incidence fiscale pour vous ou votre conjoint. Il n'y a donc aucune incidence fiscale pour vous ou votre conjoint. Veuillez noter que l'argent dans le CELI de votre conjoint lui appartient.
Voici les deux stratégies les plus fréquentes :
- Si votre conjoint n'a pas de revenu pour accumuler des droits de cotisation à un REER, il peut toujours économiser en vue de la retraite au moyen d'un CELI puisqu'il n'est pas nécessaire d'avoir un revenu gagné pour cotiser à un CELI. Vous pouvez donner jusqu'à 5 000 $ par année à votre conjoint, qui pourra ensuite les utiliser pour cotiser à son propre CELI.
- Si votre revenu est supérieur à celui de votre conjoint, vous pouvez donner des fonds à votre conjoint pour qu'il cotise à son propre CELI. Cette mesure contribue à égaliser vos revenus futurs et peut même alléger le fardeau fiscal de votre famille.
Étudiants de niveau collégial ou universitaire
Vous pouvez commencer à cotiser à un CELI à partir de l'âge de 18 ans1. Le CELI représente un excellent mode d'épargne pour les étudiants qui ont des objectifs personnels comme l'achat d'une nouvelle voiture ou des vacances.
Personnes à modéré-revenu
Si vous cotisez à un REER, mais n'avez pas assez d'argent pour cotiser également à un CELI, envisagez d'utiliser le remboursement d'impôt généré par votre REER pour cotiser à votre CELI.
Si vous gagnez un revenu modeste et que votre taux marginal d'imposition demeurera le même ou augmentera à votre retraite, la cotisation à un CELI serait plus logique que celle à un REER puisqu'il n'y a aucune mesure de recouvrement pour les prestations du gouvernement avec un CELI*.
* Nota : Ce calcul est basé sur certaines situations seulement. Veuillez consulter un conseiller RBC afin de déterminer si cette option vous serait bénéfique.
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Un conseiller RBC vous aidera à élaborer un plan d'épargne et de placement personnalisé répondant à vos besoins et objectifs spécifiques.
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Les renseignements concernant les comptes d'épargne libres d'impôt sont fondés sur l'information actuellement offerte par le gouvernement du Canada et peuvent faire l'objet de modifications.
1 L'âge de la majorité est de 19 ans pour les résidents de Terre-Neuve-et-Labrador, du Nouveau-Brunswick, de la Nouvelle-Écosse, de la Colombie-Britannique, des Territoires du Nord-Ouest, du Yukon et du Nunavut, ce qui pourrait retarder l'ouverture d'un CELI. Par contre, les droits de cotisation d'une personne commenceront à s'accumuler dès son 18e anniversaire.
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